O descoberto autorizado é um dos principais argumentos por trás das contas ordenado.
Dois ordenados de uma só vez. Este tem sido um dos principais argumentos utilizados pelos bancos para cativar o interesse dos portugueses pelas contas ordenado. Contudo, a crescente concorrência e as necessidades de financiamento estão a levar os bancos a apostar em campanhas promocionais destes produtos. Para despertar o interesse de potenciais clientes, chegam a oferecer máquinas de café, televisões ou iPads. Mas, à semelhança de outros produtos, às contas ordenado não estão associadas apenas vantagens. Existem também inconvenientes. Foi neste sentido, que fomos analisar as soluções ordenado dos 10 maiores bancos: CGD, BCP, BES, Santander, BPI, Barclays, Montepio, Banif, Crédito Agrícola e Popular. Analisamos ainda as soluções do BBVA, uma das instituições que também está a promover as suas contas ordenado.
Para Filipe Garcia, economista da IMF, o reforço da aposta nas contas ordenado deve-se ao facto de permitir estabelecer um maior envolvimento do cliente com a instituição financeira. "Os clientes com ordenado domiciliado tendem a ser mais fiéis, ter volumes de depósitos mais elevados e a ter em geral um maior envolvimento com o banco, potenciando o produto bancário. Aliás, eram esses também os motivos que levavam à existência de campanhas de crédito à habitação", explica o economista. Para além disso, segundo Filipe Garcia "um cliente com salário domiciliado oferece, mantendo-se outros factores constantes, menos risco para o banco. Quanto mais não seja, o banco consegue aperceber-se melhor do perfil de cliente e sabe também que terá um fluxo fixo de entradas na conta". Um fluxo precioso tendo em conta as actuais dificuldades de financiamento dos bancos.
Uma das principais "bandeiras" das contas ordenado é o facto de ser possível "duplicar" o salário, já que lhes está associada uma linha de crédito automático normalmente limitada até ao valor do vencimento. Além disso, na maior parte dos casos não são cobradas despesas de manutenção da conta, as anuidades do cartão de crédito, em alguns casos, os bancos oferecem livros de cheques ou bonificações no crédito pessoal e habitação.
No entanto, nem tudo é um mar de rosas nas contas ordenado. As facilidades de descoberto associadas podem ser perigosas sobretudo para quem tenha dificuldades em controlar os impulsos consumistas. É que à utilização destas linhas de crédito está inerente o pagamento de uma taxa de juro elevada.
Entre as instituições que cobram juros mais elevados incluem-se o Banif e o Millennium. Para um descoberto de 1.500 euros pelo prazo de um mês, cobram uma TAEG (taxa anual efectiva global ) de 20,937% e 18%, respectivamente. Por oposição, o BPI e a CGD estão entre os bancos que cobram juros mais baixos, com TAEG de 11,8% e 12,07% (descoberto de 1.000 euros pelo prazo de um mês), respectivamente. No caso do banco estatal é disponibilizado ainda até 250 euros de descoberto sem juros nos sete primeiros dias. Este tipo de vantagem também é disponibilizada por outras instituições. É o caso do Santander, em que até 100 euros de descoberto não cobra juros nos dois primeiros dias. Neste banco está ainda a decorrer uma campanha em que as adesões à "Super Conta Ordenado" são isentas do pagamento de juros sobre o descoberto autorizado no primeiro ano. Contudo, a partir do segundo ano o cliente também irá pagar uma das TAEG mais elevadas- 17,5%- caso o saldo/património seja inferior a cinco mil euros.
A oferta dos bancos
Analisamos as contas ordenado de 11 instituições financeiras portuguesas para descobrir quais as principais vantagens que estão a oferecer nas domiciliações de ordenado. Para além do descoberto bancário autorizado, as contas ordenado habitualmente isentam as despesas de manutenção de conta e as anuidades dos cartões de crédito. Na maioria dos casos também são oferecidos cheques e bonificações no acesso ao crédito.
CGD
Ao subscrever a solução "CaixaOrdenado", os clientes da CGD têm acesso a um ‘plafond' de descoberto bancário cujo montante é estudado caso a caso, mas ao qual é cobrada uma taxa de juro anual efectiva global (TAEG) de 12,07%. Contudo, é possível ter acesso até 250 euros de descoberto na conta em que não são pagos juros nos sete primeiros dias. Entre as vantagens incluem-se também a isenção de despesas de manutenção e a oferta da primeira anuidade no cartão de débito e cartões de crédito Classic ou Gold.
Millennium
A "Vantagem Ordenado" do BCP está disponível para ordenados a partir dos 500 euros e permite antecipar até 100% do ordenado mediante o pagamento de uma TAEG de 18%. No conjunto de vantagens inclui-se a isenção de despesas de manutenção de conta, 10 cheques gratuitos por mês, acesso à "Poupança Ordenado Mais"- um depósito a prazo a 360 dias, exclusivo a clientes com domiciliação de ordenado remunerado à taxa bruta de 3%. Também a primeira anuidade do cartão de crédito "Millennium bcp M Ordenado" é grátis.
BES
A domiciliação de ordenado nas contas "BES 100%" e "BES 100%/55+", destina-se a salários acima de 500 euros. A comissão de gestão é grátis caso para além do salário, sejam feitos movimentos em cartões acima de 50 euros/mês. São oferecidos dois cartões de débito e de crédito. Para beneficiar do descoberto bancário autorizado é paga uma TAEG de 14,1%. Já na domiciliação através da conta "BES 360%" aplica-se uma TAEG de 10,6%. Neste caso, o ordenado terá de ser de pelo menos 1.750 euros e entregas mínimas de 1.750 euros num PPR nos 12 meses anteriores para ter isenção da comissão de manutenção.
Santander
A "Super Conta Ordenado", "Super Conta Ordenado Premium" e "Super Conta Ordenado Global" antecipam até 100% do ordenado. A "Super Conta Ordenado" (mínimo 375 euros de ordenado) não cobra juros no ‘plafond' de crédito no primeiro ano. A partir daí a TAEG é de 17,5% se o saldo for inferior a 5.000 euros ou de 12% para valores acima. Qualquer das contas até 100 euros de descoberto não cobra juros nos dois primeiros dias. Outras vantagens: isenção de despesas de manutenção de conta, bónus em créditos, oferta de cheques e de anuidades em cartões de crédito e seguros. Ao aderir recebe ainda máquinas de café, fotográficas, LCD's, computadores ou iPad's.
BPI
Pode optar pela "Conta Ordenado BPI" (a partir de 500 euros de ordenado) ou pela "Conta Ordenado BPI Gold" (a partir de 2.000 euros de vencimento). Em ambos os casos é possível antecipar até 100% do ordenado mediante o pagamento de uma TAEG de 11,8%. Vantagens: isenção
de despesas de manutenção de conta; bonificações no crédito pessoal, automóvel e habitação; domiciliação de pagamentos gratuita; seguro de responsabilidade civil grátis. As anuidades dos cartão de débito e crédito são grátis à excepção do cartão de crédito "BPI Gold" em que é grátis apenas a primeira anuidade ("Conta Ordenado BPI Gold").
Barclays
A "Conta B Dynamic +" (clientes até 54 anos) e a "Conta B Relax +" (clientes a partir de 55 anos) destina-se a ordenados/pensões a partir dos 485 euros. O plafond de descoberto autorizado é definido caso a caso (máximo 10 mil euros), aplicando-se uma TAEG de 14,3%. Nas vantagens incluem-se a isenção de despesas de manutenção de conta, a oferta de três cadernetas de 25 cheques por anuidade, bem como das anuidades do cartão de débito e de crédito (Gold Free For Life). Existem vantagens ainda na taxa de juro do crédito pessoal e ‘spread' do crédito à habitação.
Montepio
A "Conta Montepio Ordenado" está disponível para ordenados a partir dos 350 euros e permite antecipar até 100% do ordenado mediante o pagamento de uma taxa de juro de descoberto bancário autorizado de 15,572% (TAEG). Entre as principais vantagens desta conta incluem-se a isenção de despesas de manutenção de conta, das anuidades do cartão de débito para todos os titulares da conta, bem como a possibilidade de reduções do ‘spread' no Crédito à habitação e do Crédito Individual.
Banif
No Banif pode subscrever a "Conta Ordenado Triplus" para vencimento a partir dos 300 euros, sendo possível antecipar até três vezes o valor do ordenado (limite de 5 mil euros) a que está associado o pagamento de uma taxa de juro (TAEG) de 20,937%. Nesta conta, as despesa de manutenção estão isentas. É oferecida também a primeira anuidade do cartão de débito e crédito ao primeiro titular (excepto cartões Excellence e Platinum) e os primeiros cinco cheques. A domiciliação de pagamentos periódicos é gratuita.
Crédito Agrícola
A "Conta Completa" é uma aplicação dá acesso a um descoberto autorizado (definido ao balcão em função do ordenado)
a clientes que domiciliem vencimentos de pelo menos 500 euros. A taxa de juro do descoberto bancário é de 13,24% (TAEG). Entre as vantagens associadas está a isenção de despesas de manutenção de conta, sendo ainda a conta remunerada por escalões, em que quantos mais produtos e serviços forem autorizados mais elevada será a taxa de juro a aplicar.
Popular
Opção pela "Conta Ordenado" (ordenado a partir de 450 euros) ou pela "Conta Extra Ordenado" (mínimo de 600 euros de ordenado), com antecipação até 100% do ordenado a uma TAEG de 16,8%. A primeira não cobra comissões de manutenção nem anuidades do cartão de crédito
e débito, e oferece cinco cheques e um seguro de acidentes pessoais. A segunda, a troco de 6 euros/mês, oferece até 250 euros de ‘plafond' de descoberto sem juros, seguro de protecção de pagamentos domiciliados, seguro de acidentes pessoais, anuidades do cartão de débito e crédito (primeiro titular). É oferecida também uma máquina de café Delta Qosmo (vinculação mínima de 24 meses).
BBVA
A "Conta Domiciliação Ordenado BBVA" está disponível para ordenados a partir de 600 euros e permite antecipar até 100% do vencimento (máximo 15 mil euros) mediante o pagamento de uma TAEG de 17,32%. Entre as vantagens inclui-se a isenção de despesas de manutenção da conta, a oferta da primeira anuidade dos cartões de crédito e débito e a oferta de cheques. Até final do ano decorre uma campanha em que é oferecido um iPad nas domiciliações de ordenado acima de 2.500 euros e de uma TV Led para ordenados acima de 600 euros, mas é exigido um mínimo de 24 meses de permanência na conta.
Fonte: Económico
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